Po svojem prvem poletnem poslu kot pomočnik dnevnega varstva v srednji šoli sem sledil očetovemu nasvetu in odprl Roth IRA z depozitom v višini 250 dolarjev in rožnatimi sanjami o upokojitvi pri 30 letih (hej, bilo mi je 16!).
Ker sem nekako perfekcionist, te odgovornosti nisem prevzel rahlo. Iz očetovih nenehnih predavanj o upokojitvi sem vedel, da bom za prihodnja leta verjetno moral prispevati pomemben denar.
S tem v mislih sem se obljubil: Takoj ko bom dobil svojo prvo plačano službo (to bi me seveda zneslo šest številk na leto in bi bilo brezupno čudovito), bi začel maksimirati svoj Roth IRA. Med časom, ko sem odprl račun in časom, ko sem začel to službo, sem prispeval, kar sem lahko, kar je na koncu postalo še nekaj sto dolarjev na leto. Čeprav ni bilo veliko, je bil vsak dolar za dolar bližje temu, da se je lahko upokojil.
Hitri napredek sedem let, ko sem si priskrbel prvi plačni položaj kot PR sodelavec z bruto dohodkom v višini 28.000 dolarjev - kar mi je po davkih pomenilo nekaj manj kot 2000 dolarjev mesečno za življenje. Ni treba posebej poudarjati, da je bila moja kariera kaj drugega kot "šest številk in brezupno čudovito."
Težko je le dobiti v Atlanti 28.000 dolarjev na leto - še težje pa bi prihranil slabih 420 dolarjev na mesec, ki bi trajal, da bi IRA maksimiral 5000 USD na leto. (Omejitev za leto 2013 znaša 5500 dolarjev na leto.) Vedel sem, da bom moral vložiti herkulove napore, da bom dosegel ta cilj, vendar sem nekako to dosegel, in uspel sem maksimalizirati svoj Roth IRA tri od v zadnjih štirih letih. In kljub dejstvu, da je moja plača skoraj dvakrat višja kot nekoč, še vedno živim svoje življenje po načelih, ki jih delim spodaj.
Če se počutite kot jaz, - kot da nikakor ne bi mogli varčevati za pokoj, ker preprosto nimate denarja - niste sami in to ni nemogoče. Tako sem to storil in kako je to mogoče tudi vam.
1. Spremenite svoje prioritete
Resnica o življenju na majhni plači je, da morate dati prednost temu, kar resnično potrebujete in želite, saj omejena količina denarja gre le tako daleč. Če aktivno ne dajete prednostnih nalog, boste to verjetno naredili podzavestno, kar pomeni, da boste verjetno dali prednost temu, kar se vam zdi dobro in priročno, namesto stvarem, ki zahtevajo večje načrtovanje.
Prvo leto zaposlitve, ki mi je bil plačan, je bila moja prednostna naloga maksimalizacija IRA Roth. To niso bile zgolj sanje ali upanje, da se bo denar nekako pokazal. Šlo je za namerno izbiro. Ustvarjanje prednostne naloge (prednostna naloga) je pomenilo, da sem ne samo zmanjšal očitne finančne porabe, kot so jedilnice in nakupovanje oblačil, ampak sem moral premagati svoje podzavestne prioritete, tiste, za katere sploh nisem spoznal, da jih imam, kot na primer nastopi.
Šest mesecev mojega novega življenjskega sloga se je eno od mojih punc poročilo iz države in me povabilo k negi. Znesel sem stroške afere med vikendom, vključno z letalskimi vozovnicami, hotelsko sobo, najemnim avtomobilom, hrano in darili: približno 1500 dolarjev. Bilo bi tako enostavno reči da, pobereš stroške in se lepo zabavaj. Želela sem narediti tisto, kar so od mene pričakovali nevesta, prijatelji in moj ego. Vedel pa sem tudi, da mi bo odvzelo spoštovanje prioritet.
Torej nisem šel. Namesto tega sem prihranil. Nevesta se je razumela, vendar to ni ublažilo udarca, ki sem ga čutil svojemu egu. Z mešanimi čustvi sem poslal kartico in darilni bon v trgovino v njenem registru, v črevesju sem vedel, da je to prav. Ko se odločite, da je varčevanje prednostna naloga, lahko vaš cilj pride na račun nekaterih očitnih - in nekaterih ne tako očitnih - življenjskih navad. Tako ali tako bi morali dati prednost varčevanju.
2. Razviti zdravo obsedenost s proračunom
Zanimanje za osebne finance sem podedoval od svoje babice in si pobral nekaj knjig na to temo, tako da sem takoj, ko sem dobil svojo prvo plačilo za dvotedensko plačilo (ki je znašala manj kot 1000 dolarjev), vedel, da moram začeti s proračunom oz. Bil bi v svetu finančnih težav. Ideje mi ni bilo všeč, ker je zvenelo dolgočasno in omejujoče, toda s tem pregledom v roki sem nenadoma razumel, kako potrebno je bilo to, ko živim na majhni plači. Svoj proračun sem postavil na spletu v programu, podobnem denarnemu centru, in razvil vsakodnevno obsedenost s preverjanjem svojega finančnega zdravja.
Spletno načrtovanje proračuna je bilo razodetje. V realnem času sem lahko videl, koliko porabim, kakšen odstotek moje plače je šel v različne kategorije in kako me lahko en nepravilen račun ali trošarina mesece umakne s poti.
Pred začetkom proračuna sem predvideval, da lahko moj tekoči račun obravnava nepričakovan nakup. Toda čeprav še nikoli nisem premagal, še nikoli nisem imel tako agresivnih ciljev varčevanja. Izkazalo se je, da je bil moj tekoči račun prav tako končen kot moj dohodek in ker sem vedel, kaj se dogaja - računi, najemnina, hrana in drugi stroški -, je preprečil nekaj finančnih težav.
Resnična korist proračuna je bila zame jasna struktura in odgovornost, ki je prihranila 420 USD na mesec za IRA in obdržala nepomembne porabe približno 200 USD na mesec. Ko sem se zmotil, sem to lahko takoj videl in videl sem, kako vpliva na moje cilje.
Če imate glavni cilj, ki zahteva prihranitev velikega odstotka vašega dohodka, lahko aktivno oblikovanje proračuna prinese nov občutek pozornosti v vaše vzorce porabe.
3. Shranite samodejno
Ker vem, da moje volje včasih primanjkuje in da cilji, kot so moji, potrebujejo mesece doslednega ukrepanja, ne bi smel prepustiti naključju, da se spomnim, da mesečno prispevam k svojemu Rothu IRA.
Tam so me samodejni prenosi spremljali.
Sam sem samodejno nakazal s svojega tekočega računa na svoj Roth IRA za teh 420 USD na mesec. Postopek varčevanja je potekal brez napora - ko sem ga nastavil, resnično sploh nisem opazil denarja, ko sem zapustil plačo. Prav tako je bilo zabavno gledati, kako se račun sčasoma odpravlja, saj je viden napredek dobro.
Če nameravate prihraniti za kateri koli cilj - upokojitev, polog za dom, otroški sklad ali celo avtomobil, vreden avtomobila - prihranite samodejno. In kar je najpomembnejše: Ko je prenos opravljen, se ga ne smete dotikati!
4. Poenostavite svoje življenje
Končna stvar, ki me je resnično imela v sozvočju s svojim varčevalnim ciljem, je bil izogniti se nakupovanju - ne zato, ker bi šlo za proračun, ampak ker je spodbudilo občutek premajhnosti. Preizkusil sem se zelo varčen; nakupovanje prodaje in iskanje ponudb za hrano, zabavo in druge dejavnosti. Odkril sem, da so številne lovske dejavnosti poskusi, da bi "sledili Jonesesom na manj", in ne preseneča, da sem se počutil kot manjša različica Joneses.
Zaradi tega občutka nisem želel prihraniti denarja za svojo prihodnost - prisilil sem si, da bom porabil več denarja za "dogovore!"
Namesto da bi podlegel pritisku, da bi izgledal kot Joneses z (znižano) oblikovalsko obleko, (vsakodnevno ponudbo) fino jedilnico in (bliskovito prodajo) počitniškimi paketi, sem se odločil, da korenito poenostavim življenje in cenim to, kar sem že imel. Da bi se rešil te pasti, sem se odjavil iz praktično vsakega spletnega mesta, vključno z dnevnimi posli in tedenskimi kuponi svojih najljubših trgovcev na drobno.
Večino leta sem pustila, da so mi poraščali lasje, naredila sem nove obleke z oblačili, ki so že v moji omari, preuredila sem svoj dekor za dom, da sem spremenila okolico, prebrala sem stare knjige, ki so mi bile všeč, in udobno sem živela na manj .
Odvzem vsekakor ni lahek podvig, in pogosto sem se počutil, kot da buljim po temni, trdi cesti, ki se ne bi končala 40 let, dokler se ne upokojim. Spraševal sem se, kako se zdi, da drugi ljudje kupujejo vstopnice za glasbeni festival, tedne dni potujejo po Evropi in živijo v elegantnih, lepo urejenih apartmajih - medtem ko sem doma ostal na svojem 25-letnem kavču in si pripravil še en obrok iz škatlastega maca in sir. In še bolj sem se zameril življenjskim odločitvam, ki sem jih sprejel, zaradi česar sem bil zaposlen s tako malo plače in tako malo priložnostmi za napredovanje.
Kljub temu sem vedel, da moram izbrati - iz želje in ne iz potrebe -, da prenesem vse to, da počnem to, kar sem resnično želel.
Ena stvar, ki sem jo naredila za lajšanje te bolečine, je bila, da sem začela redno vaditi jogo. Od tu lahko slišim, kako se očesni koleščki valijo, vendar je studio v moji bližini ponujal pet razredov skupnih dolarjev in sem celo leto hodil dvakrat na teden. Tam sem se naučil sprejemati trenutek, ceniti, kar sem imel, in mir najti v preprostosti.
Zdaj, ko se je moj dohodek skoraj podvojil od tistega prvega varčevalnega varčevanja pred štirimi leti, si lahko privoščim veliko stvari, ki sem jih nekoč hrepenel. Koncertnim vstopnicam lahko rečem "da" in brezskrbno se lahko pridružim izletom za konec tedna - vse dokler ostanem na poti do upokojitve.
