Z vsem načrtovanjem, ki ga moramo narediti za upokojitev, ali ne bi bilo super, če bi lahko poklicali pokojninskega načrtovalca?
Na žalost "upokojitveni načrtovalci" ne obstajajo. Vendar obstajajo certificirani finančni načrtovalci, ki vam lahko pomagajo pri pokojninskem načrtovanju.
In z veseljem delijo svojo modrost. Pravzaprav smo izbrali možgane dveh izkušenih CFP, da bi ugotovili nekatere najpogostejše napake njihovih strank - zato vam tega ni treba.
Preberite to in na seznamu opravkov lahko preverite »Pokojnino prav!«
1. Delujem brez cilja
Ocenjevanje, koliko denarja potrebujete za varčevanje, je lahko težavno - vendar to ne pomeni, da bi morali ostati slepi. Konec koncev, to je pravi recept za katastrofo. Katie Brewer, CFP s storitvami za načrtovanje LearnVest, pravi, da vidi veliko ljudi, ki varčujejo za upokojitev, ne da bi si pri tem zapomnili kakšen poseben cilj, kar jim lahko ostane v rokah in ne bo več, ko je čas, da zapustite svoje delovno mesto.
Če želite oceniti, koliko denarja boste potrebovali, ko boste prenehali z delom, Brewer opozori na številko, imenovano "razmerje nadomestitve" - to je, koliko svojega dohodka morate "nadomestiti" za vsako leto, ko ste upokojeni. "Za finančno varno upokojevanje, kar pomeni, da niste prenizki, niti se ne preživite na križarjenjih in restavracijah s petimi zvezdicami, priporočamo, da načrtujete nadomestitev 70% vašega nekdanjega dohodka - čeprav se ta številka lahko razlikuje glede na vašo splošno finančno sliko, «Razlaga Brewer.
Če ste tip, ki bo drastično zmanjšal življenjske stroške in se ob upokojitvi ohranil v trdnem položaju, bi verjetno lahko naredili približno 60%, spet glede na vaše posamezne okoliščine, pravi. In če želite živeti tako, kot živite - in nekaj neverjetnih potovanj po vsem svetu, morate oceniti, da prihranite dovolj, da nadomestite približno 80% do 100% svojega nekdanjega dohodka.
Od tam naprej delajte nazaj: Koliko morate zdaj prihraniti, da pridete tja? Številni posredniki, ki ponujajo pokojninske načrte, imajo na svojih spletnih mestih kalkulatorje, pravi Brewer, ali pa lahko uporabite brezplačne kalkulatorje prek spletnih mest, kot sta FINRA in Bankrate, ki vam omogočajo, da vključite dejstva, na primer, koliko časa imate do upokojitve, in pokažejo, koliko bi lahko prihranili raste v tem času. Čeprav vam lahko ti kalkulatorji pomagajo pri grobi oceni, boste morda želeli sodelovati s finančnim načrtovalcem in se prepričati, da ste na tekočem.
2. Odlašanje
V redu, razumemo: zunaj je lepo. Še nekaj let imaš. Nihče razen izmišljenih pokojninskih načrtovalcev res noče razmišljati o upokojitvi. Ko pa gre za varčevanje z njo, ni večje prednosti kot začeti zgodaj.
Pivovarna sodeluje z veliko ljudmi, ki odložijo prihranke za prihodnost kot vsaka druga opravila: "To bom storil, ko bom dobil napredovanje", "potem ko bom zaslužil več" ali "po tem, ko sem postal večji v mojih študentskih posojilih, «ji rečejo. "Toda ko nadaljuješ z odlaganjem, je vse preveč enostavno priti do upokojitve in ugotoviti, da nimaš skoraj nič prihranjenega, " opozarja.
Priporočamo, da čim prej odprete račun in nastavite samodejni prispevek s plačila, ne glede na to, kako majhen je. "Tudi če lahko za zdaj prispevate le 1% - to vas ne bo upokojilo, ampak vam bo približalo, kot ste danes, " pojasnjuje Brewer. Da boste še naprej povečevali prispevke, predlaga, da določite mesečni, dvoletni ali letni koledarski opomnik, da povečate, kaj prispevate za drugo odstotno točko - ali dve. (Včasih lahko to celo avtomatizirate s pokojninskim načrtom.) "Ne želite se uresničiti pet let, preden se nameravate upokojiti, da ste zadaj na svojem cilju, " poudarja. "Odlaganje 10% zdaj bo veliko manj boleče kot odlaganje 50% kasneje."
3. Približevanje upokojitve z zunanjimi domačimi stroški
Vstop v pokoj s hipoteko ni nujno slaba stvar. Vstop v upokojitev s hipoteko - ali celo s posojilom za lastniški kapital - pa si je ne morete privoščiti, je pa potencialna katastrofa.
"Vidim ljudi, ki imajo preveč nepremičninskega dolga, kar je pogosto hipotekarno nad hipoteko, " pravi Judy McNary, CFP s finančnim načrtom McNary iz Kolorada, ki se nanaša na kreditno kreditno linijo, ki omogoča lastnikom stanovanj zadolžujejo proti lastnemu kapitalu.
Poudarja, da je določen znesek dolga obvladljiv (celo dober), toda ogromni dolgovi, kot je HELOC, ponavadi zapletejo pokritje stroškov upokojevanja, saj morajo upokojenci s toliko dolga odšteti veliko več denarja, kot nekdo, ki jim je poplačal velika posojila za poravnavo stanovanjskih stroškov.
Iz tega razloga McNary priporoča, da se prednostnemu odplačilu tega dolga da prednostna naloga. "Če lahko stranka plača vrstico domačega kapitala, jih bo na splošno spravil v stanje dolga, ki ga lahko podprejo s tistim, kar želijo živeti v pokoju, " pravi.
4. Če se ne zavedate, ali imate delodajalca
Nekateri delodajalci ponujajo tako imenovano "ujemanje", kjer ustrezajo odstotku zneska, ki ga prispevate v pokojninski načrt, ki ga sponzorira delodajalec. V bistvu vam delodajalec plačuje za pametno finančno potezo. Če ponujajo to spodbudo in ne izkoristite - morda zato, ker sploh ne veste, da je to možnost - se odpovedujete brezplačnemu denarju.
"Če se vaš načrt ujema in se ne zavedate, se boste brcali čez pet let, " opozarja Brewer. "In to je enostavno ugotoviti, ali je tako - samo poiščite spletno mesto glede svojega načrta ali, če ga res ne morete najti, pošljite e-pošto osebi, ki upravlja načrte za vaše podjetje. Lahko vam bodo povedali, da boste lahko stopili na krov. "Ko začnete novo službo, se boste vprašali, ali imate delodajalca takoj, in kako hitro bo na voljo, tako da se lahko takoj vpišete.
5. Izbira napačne davčne strategije
V primeru pokojninskega varčevanja boste morali plačati davek - in na splošno je pametneje plačati zdaj kot pozneje. To je zato, ker s prispevki po obdavčitvi - z drugimi besedami, plačujete zdaj - plačujete davek na zneske, ki jih prispevate danes. Če prispevate pred obdavčitvijo ali plačujete pozneje, plačate davek, ko ta denar vzamete dolga leta, plus več davka na zaslužene obresti.
"Roth IRA-ji so vozila po obdavčitvi, " razlaga Brewer, "vendar imajo omejitev dohodka, zato jih ne izpolnjujejo vsi. Roth 401 (k) s pa nimajo omejitve dohodka. "Mnoga velika podjetja poleg ali namesto običajnih 401 (k) s ponujajo Roth 401 (k) s, zato je v vašem najboljšem interesu, da vprašate svojega ponudnika načrtov ali predstavnika za človekove pravice, če je eden od njih vaš delodajalec. "Če želite zagotoviti, da imate ob upokojitvi vedre in neobdavčene vedre denarja, se prepričajte, da imate tako prispevke pred obdavčitvijo (tradicionalni IRA ali 401 (k)) kot Roth prispevke, " priporoča Brewer.
Če ne veste, ali je Roth 401 (k) pravi za vas, vam bomo morda pomagali pri odločitvi.
6. Zanemarjanje konsolidacije računov
Hitro: Kje so vaši pokojninski računi? V času dolge kariere (ali celo kratke kariere pri več delodajalcih) obstaja velika možnost, da ste postavili več 401 (k) s in IRA. Ko pa nadaljujemo, preveč nas pozabi pospraviti pokojninske prispevke skupaj z namiznim obratom.
Če puščate denar za seboj in pozabljate nanj, ne samo zavlačujete napredka, ki ste ga dosegli do upokojitve, morda celo izgubljate denar. "Ne le, da ljudje pozabijo, kje je njihov denar, ali kako dostopati do njega, " razlaga Brewer, "ampak lahko se zgodijo tudi druge stvari, kot je to, da je vaš prejšnji delodajalec spremenil vaše naložbe in vas obvestil o zastarelosti. naslov, ki ga imajo v datoteki - zato tega ne boste nikoli izvedeli. "
Rešitev? Poiščite svoje račune, kar je industrija, saj lahko združite več pokojninskih računov na eno mesto. To je preprosta zadeva v zvezi s papirologijo (imenovana "razdelitev papirja"), ki vam omogoča, da svoje prejšnje prispevke "preusmerite" v zasebno IRA ali 401 (k) pri novem delodajalcu. Ta postopek je v vsakem podjetju malo drugačen, zato boste morali poklicati podjetje, ki ima račune, ki jih želite združiti, in vprašati, kako naprej.
Če želite več informacij o tem, ali morate preusmeriti svoje prejšnje račune ali ne, ali morate vstaviti v IRA ali 401 (k), glejte naš članek: Kdaj naj se premaknem nad svoj 401 (k) ?.
7. Dajanje otrok pred upokojitvijo
Vsi starši želijo, kar je najbolje za njihove otroke, toda ko to pride na račun njihovega pokojninskega sklada, bodo morda morali najti druge načine, kako pomagati. McNary opaža, da stranke varčujejo s svojimi prihranki in tako pomagajo svojim otrokom z velikimi stroški, kot so koledar ali najemnina, ki jim lahko z leti povrnejo pokojninski prihranek.
McNary kot starš treh mladih odraslih razume konflikt. "To je zapletena tema, toda najpomembnejše, kar lahko naredite za svoje otroke, je, da se prepričate, da so samozadostni, zato se jim v 80. letih ne boste morali zanesti na finančno podporo, " pojasnjuje. Namesto da bi zahteval, da napišete ček za svoje otroke, McNary priporoča, da mladi odrasli prevzamejo odločitev, da bodo v proračunu našli dom ali šolo. "Boli me, ko vidim, da starši, katerih nameni so osupljivi, ne povečajo svojih možnosti za upokojitev, ker želijo, da bi bili njihovi otroci uspešni, " pravi. "Treba je uravnotežiti."
