Če ste se pred kratkim znašli pokopani v dolgovih, verjetno upate zapreti oči in narediti, da vse izgine. In ja, čeprav bi bilo to lepo, boljši prvi korak je, da si vzamete čas za razumevanje, kako ste prišli tja. In potem, kar je še pomembneje, pripravi akcijski načrt za izhod.
Večina ljudi se lahko izkoplje iz dolga tako, da natančneje pogleda svojo porabo, ustvari (in se drži) proračuna in se zaveže k mesečnim plačilom. Če pa ste utrpeli velik finančni zastoj, na primer odpuščanje, ločitev ali velikanski stroški, je lahko veliko težje poplačati svoje kreditne kartice z omejenim dohodkom.
Če imate težave pri plačilu ali skrbi, da ne boste mogli poplačati svojega dolga, je čas, da si ogledate svoje možnosti. Tu je pogled na tri pogoste načine, kako se rešiti iz dolga, kaj je treba upoštevati pri vsakem pristopu in kako vedeti, kateri je pravi za vas.
1. Pokličite upnike
Če imate težave pri izvrševanju plačil, je prvo, kar morate storiti, da pokličete podjetja s kreditnimi karticami in preverite, ali imajo kakršne koli notranje težave. Naj vam ne bo nerodno - ne bodo vas sodili za vaše finančne težave - samo želijo, da odplačate posojilo. Pogosto imajo načine, kako vam pomagajo znižati plačilo, kar vam lahko razložijo po telefonu.
Ko je ta pristop pravi za vas: Takoj ko spoznate, da imate več dolga, kot se vam zdi, da lahko obvladate ali mislite, da boste morda začeli zaostajati pri svojih plačilih.
Pros: En preprost telefonski klic lahko naredi trik. Vaš upnik bo morda pripravljen znižati obrestno mero za kratek čas (navadno ne več kot šest mesecev) ali vas postaviti na daljši rok odplačevanja. Je nekako kot reklama Geico - "15 minut vam lahko prihrani 15% ali več!"
Slabosti: Glede na vaše finančno stanje upniki morda ne bodo radi sodelovali z vami. Tudi če se odločijo za znižanje vaše obrestne mere, obstaja možnost, da bodo vaš račun zaprli. Če pa menite, da si ne morete privoščiti nižjega mesečnega plačila, bi vas lahko napotili na kreditno svetovanje.
2. Dolžni sneg
Ta metoda vključuje izplačilo vaših kreditnih kartic, začenši od tiste z najnižjim stanjem najprej, ne glede na to, kakšne so obrestne mere. Strokovnjak za osebne finance Dave Ramsey priporoča ta pristop, saj verjame, da je reševanje dolgov 80-odstotno mentalno in le 20-odstotno finančno znanje - odplačevanje manjših dolgov ustvarja pozitiven, motivirajoč učinek, zaradi katerega boste sledili, da postanete brez dolgov. (Drugi trdijo, da je učinkovitejša metoda zlaganja dolga, ki vključuje odplačevanje kreditne kartice z najvišjo obrestno mero. Tehnično vam bo dolgoročno prihranila več denarja, vendar je razlika v prihrankih pogosto nepomembna. . Oglejte si to razčlenitev o tem, kaj boste shranili z različnimi pristopi.)
Metoda snežne kepe dolga deluje le, če lahko mesečno plačate več kot minimalno plačilo. Recimo, da imate tri kreditne kartice z dobrotami v višini 1.000, 3.000 in 6.000 dolarjev. V skladu s tem so vaša minimalna plačila za vsako kartico 40, 120 in 240 dolarjev, skupaj 400 dolarjev. Če si lahko privoščite, da vsak mesec povečate svoje skupno plačilo na 450 USD, bi plačali za dva večja računa in plačali 90 USD za najmanjši račun, dokler se ne izplača. Nato preidete na naslednjega.
Ko je ta pristop pravi za vas: Če ste sposobni plačati več, kot znašajo vaša minimalna mesečna plačila, tudi če je to le 20 USD več.
Pros: To je samostojni pristop, ki ne potrebuje pomoči kreditnih svetovalnic. Prav tako ne vpliva na vaš kreditni rezultat - v resnici se bo vaš kreditni rezultat sčasoma izboljšal z vsakim mesečnim plačilom.
Slabosti: Ta pristop pogosto traja dlje kot druge možnosti za odpis dolga. Prav tako morate biti sposobni vzdrževati dosledna mesečna plačila - ko končate s plačilom prve kreditne kartice, morate nanesti isti znesek, ki ste ga plačali na tej kartici, za svoj naslednji najnižji znesek.
3. Poiščite strokovno pomoč
Verjetno smo vsi že videli poznonočne reklame, ki oglašujejo "Zmanjšajte svoj dolg do 60% - jutri!" Toda, čeprav so njihov ugled osiromali z brezobzirnimi podjetji, je sodelovanje s strokovnjaki za zmanjšanje dolga dejansko lahko izvedljiva možnost če ne mislite, da lahko to storite sami.
Ena od možnosti je načrt upravljanja z dolgom (DMP), strukturiran program za reševanje dolga v petih letih ali manj, ki ga upravlja kreditno svetovalno podjetje. Te organizacije imajo posebne ugodnosti z vašimi upniki in vam lahko zagotovijo nižje obrestne mere, kot jih plačujete trenutno - od 0 do 15%. Enkrat mesečno plačate podjetju za kreditno svetovanje, ki nato ustrezno plača svojim upnikom.
Če si ne morete privoščiti plačil na podlagi DMP, je poravnava dolga, ki vključuje pogajanja o pavšalnem izplačilu za manj kot tisto, kar dolgujete tretjemu podjetju, možna. Na primer, če bi svojemu podjetju s kreditnimi karticami dolgoval 5000 USD, bi se lahko pogajal o poravnavi za 2000 dolarjev. Večina podjetij za poravnavo dolgov bo zadrževala vaša mesečna plačila na depozitnem računu in se pogajala s svojimi upniki, ko boste imeli dovolj sredstev, da jih začnete izplačevati.
Ko je ta pristop pravi za vas: Če imate veliko zadolženost, ne morete plačati trenutnih mesečnih minimalnih plačil ali zaostajate za nekaj mesecev na računih - brez konca videti.
Pros: te vrste programov vam lahko pomagajo rešiti veliko dolga, hkrati pa se izognete bankrotu. Plačali boste eno fiksno mesečno plačilo, ki bo nižje od plačila neposredno upnikom.
Slabosti: Za začetek ne bo več kreditnih kartic - vaši upniki bodo zaprli vaše račune in jih ne boste mogli uporabljati (ali odpreti novih), dokler ne poplačate dolga. Ti pristopi vplivajo tudi na vašo bonitetno oceno - čeprav je težko natančno povedati, za koliko točk se bo vaš rezultat zmanjšal, recimo, da ni lep. (Čeprav ste, če ste na tej stopnji, verjetno že zamudite svoje dolgove - tako da je na vašo kreditno oceno že vplivalo.)
Če se odločite za poravnavo dolga, podjetje ne bo takoj izplačalo plačil svojim upnikom, zato lahko pričakujete, da bo vaš telefon zvonil s kavlji. In ker se upniki pogajajo z vami le, če že zaostajate pri plačilih, obstaja možnost, da bodo vložili tožbo, namesto da bi vas predali tretji agenciji za izterjavo. (Družbe s kreditnimi karticami imajo vse pravice, da vas tožijo, če ne poplačate svojih dolgov v celoti.) Nazadnje, če boste uspešno poravnali dolg, boste morda dolžni plačati davke za vsak dolg, odpuščen več kot 600 USD.
Pri odplačevanju dolgov ni pristopa, ki bi bil enakomerno prilagojen vsem - situacija vseh je drugačna. Najpomembnejše, kar si morate zapomniti, je biti proaktiven in opaziti zgodnje opozorilne znake, da boste morda v težavah. Tam je pomoč - samo vedeti morate, kje iskati.
![Kakšna različica sistema Windows imam? [10, 8, 7 ...]](https://i.go-travels.com/img/how-to/what-version-of-windows-do-i-have-5.png "Kakšna različica sistema Windows imam? [10, 8, 7 ...]")
