Ste že slišali za Roth IRA in ste slišali za 401 (k) s.
Oba sta na svoj način super, toda če imate na voljo ta novonastali pokojninski račun, imenovan Roth 401 (k), ga vsekakor raje preučite.
Časnik Wall Street Journal poroča, da je od leta 2011 21% podjetij ponudilo možnost Roth na svojih 401 (k), poroča Fidelity, ki upravlja načrte, ki zajemajo 11 milijonov ljudi. In ta številka raste. V velikih podjetjih z 250.000 delavci ali več je številka 50%.
Razčlenili bomo vložke in pokojnine pokojninskega računa Roth 401 (k), tako da boste lahko prepričani, da se boste pravilno odločili za svoje finance. Tudi če ga trenutno nimate v svojem podjetju, si preberite nadaljevanje, saj lahko Roth 401 (k) koristi mnogim ljudem in vedno lahko zahtevate, da ga oddelek za kadrovske zadeve doda v možnosti za upokojitev podjetja.
Kako se razlikujejo načrti upokojevanja
Z Roth IRA zdaj plačujete davek na svoj prispevek, vendar potem ves denar, ki ga zaslužite, ne bo obdavčen, ko ga vzamete, dokler denar dvignete po starosti 59 1/2. Slaba stran je, da lahko letno vložite le 5000 dolarjev in zaslužite pod 110.000 dolarjev, če želite prispevati celotnih 5000 USD. Če zaslužite več kot 125.000 dolarjev, Roth IRA sploh ne morete uporabljati (lahko pa uporabite tradicionalni IRA, ki ga ni mogoče odbiti).
Na drugi strani s tradicionalnimi 401 (k) davki zdaj ne plačujete davkov, potem pa se obdavči ves vaš zaslužek, ko denar vzamete ven, tako kot pri tradicionalni IRA. Na vrh strani je, da lahko prispevate do 17.000 dolarjev na leto.
Zdaj pa Roth 401 (k) ponuja najboljše iz obeh svetov:
Z drugimi besedami, ob upokojitvi lahko z Roth 401 (k) odidete v gangbusterje.
Če pa ne boste z veseljem prispevali le 17.000 dolarjev na leto (navsezadnje imate velike načrte za upokojitev v Monaku z dostopom do 40-metrske jadrnice), lahko prispevate še več. Če spadate pod zgoraj omenjene meje dohodka, lahko odprete tudi lastno Roth IRA, kar pomeni, da lahko vsako leto vpišete do 22.000 dolarjev na svoje pokojninske račune in ne plačate davkov na toliko, ki preraste v pokoj. (Če je vaš dohodek previsok, da bi prispevali k Rothu, potem lahko prispevate 5000 USD za tradicionalno IRA, vendar davčne olajšave ne boste dobili.)
Lahko celo plačate nižje pristojbine za stroške, povezane s svojim načrtom, ker ga upravlja vaše podjetje, namesto potrošniških cen, ki bi jih z Rothom dobili prek posredništva. To bi lahko pomenilo prihranke za vas.
Bi se morali prijaviti?
Sliši se popolno, kajne? Precej kul je. Vendar obstaja nekaj situacij, v katerih ne smete sprejeti možnosti:
1. Če se bo vaš dohodek po upokojitvi verjetno močno znižal ali če je vaša davčna stopnja zdaj visoka. Če imate scenarij, zaradi katerega mislite, da boste med upokojitvijo verjetno imeli bistveno nižji dohodek, kot ga imate danes, to pomeni tudi, da bo vaša davčna stopnja upokojitev padla. Iz tega razloga si morda ne želite Roth 401 (k), pri katerem so prispevki zdaj obdavčeni, in boste morda želeli odložiti svoje davke in iti z običajnimi 401 (k).
2. Če do upokojitve nimate več let, da bi lahko zrasli. Ena najboljših prednosti Roth 401 (k) je, da nikoli ne boste obdavčeni z dobičkom od naložb. Da bi bilo to dragoceno, boste želeli imeti čas, da vaš denar resnično raste, in ko se bližate upokojitvi, ni le manj časa, ampak pogosto tvegate s svojim portfeljem, kar običajno pomeni znižati dobičke.
3. Če boste prispevali manj vsak mesec, da nadoknadite izgubo davčnih ugodnosti, ki ste jih uživali v skladu s tradicionalnimi 401 (k). V tradicionalni višini 401 (k) je majhna vnaprejšnja davčna ugodnost, kar pomeni, da vsak dolar, ki ga prihranite, trenutno zniža obdavčljivi dohodek. Čeprav morate še vedno plačevati svoje davke (in celo davke na dobiček od naložb), Roth verjetno še ni pravi, če nameravate vsak mesec odložiti manj.
4. Želite široko paleto naložbenih možnosti. Roth 401 (k) pogosto ponuja ožje naložbene odločitve kot računi Roth IRA. Če vas skrbi, da bi imeli veliko izbire, bi to lahko povzročilo premor.
Spodnja črta
Roth 401 (k) s so odlična možnost za skoraj vsakega zaposlenega, še posebej za tiste na mlajši strani, ki si želijo vsako leto odložiti čim več za fantastično upokojitev.
