Za razliko od številnih odgovornosti za odrasle, kot je zavarovanje avtomobilov ali najemnina, nam le redko ponujamo možnost, da si olajšamo pot do zdravstvenega zavarovanja.
Zdravstveno zavarovanje je eden najbolj zapletenih in najpomembnejših vidikov poklicnega osebja (in odraslih) in zahteva veliko razumevanja v zelo kratkem času.
Torej, osvetlimo se. Tukaj je prikaz, kaj boste verjetno videli v svojem načrtu zdravstvenega zavarovanja, ki temelji na delovnem mestu, in vodnik, ki vam bo pomagal razumeti možnosti, ko se srečujete z novimi (ali spreminjajočimi se) zdravstvenimi policami.
Osnove
Ko dobite obvezno papirologijo, ki je priložena vaši novi zdravstveni zavarovalnici, jo boste prekrili z zavarovalnim žargonom. Upoštevajte, da bodo številke, razčlenitve in ponudniki za vaše poročanje odvisni od politike, toda tukaj je glosar osnovnega besedišča, ki ga morate vedeti:
Premium: Letna pristojbina, ki jo plačate za kritje zdravstvenega zavarovanja. To je mesečni ali četrtletni odbitek s plače. Običajno plačate le odstotek celotne premije zdravstveni zavarovalnici, delodajalec pa krije ostalo - pogosto tri ali štirikrat več, kot vložite.
Odbitek: Skupni znesek, ki ga boste kot pacient morali plačati za kritje stroškov zdravstvenega varstva, preden zavarovalnica začne plačevati. Vaš odbitek bo verjetno izražen kot letni znesek. Visoki odbitki običajno prihajajo z nižjimi premijami, prav tako pa obratno.
HMO: Stojala za organizacijo zdravstvenega vzdrževanja, ena od dveh glavnih možnosti za zdravstveno zavarovanje z vodenjem prek delodajalca. Člani HMO prejmejo celovito zdravstveno oskrbo, pogosto pod eno streho, za fiksne stroške. Če sodelujete na HMO, vam zdravnik primarne zdravstvene nege služi kot prva točka za stike z zdravjem in potrebujete napotnico od njega ali nje, da bi videli strokovnjake v HMO ali imeli kakršne koli diagnostične storitve, ki jih pokriva zavarovalnica . Če bi se lotili specialističnega zdravljenja, testov ali rentgenskih žarkov zunaj HMO, bi bili odgovorni za celotne stroške teh storitev.
PPO: Stojala za želeno organizacijo ponudnika, druga glavna možnost za oskrbo z negom. Organizacije javnega zdravstva delujejo s pogodbami z različnimi izvajalci zdravstvenih storitev, da sestavljajo njihovo "prednostno" mrežo. Ti načrti ponujajo večjo stopnjo fleksibilnosti kot HMO, saj za pregled specialistov ni potrebna napotitev, pogosto pa je na voljo več možnosti izbire med zdravniki na večini področij medicine, pa tudi med bolnišnicami in lokacijami lekarn. Tudi medtem ko vas obisk ponudnika zunaj omrežja še vedno stane več, večina pravilnikov o javno-zasebnih storitvah bo zagotovila določeno pokritje storitev, ki niso povezane z omrežjem.
V omrežju / zunaj omrežja: Ti izrazi opisujejo ponudnike zdravstvenih storitev (zdravnike in specialiste) in ustanove (bolnišnice in lekarne). Stroški zdravstvenih storitev se razlikujejo glede na to, ali jih prejmete od zunanjih ali zunanjih ponudnikov, zato je pomembno vedeti, kdo in kaj je vključeno v vašo mrežo zdravstvenega zavarovanja. Spletna stran vaše zavarovalnice mora vsebovati iskalno orodje ali seznam za iskanje pogodbenih ponudnikov omrežij v vaši bližini. Tudi nekateri zdravniki nekaterih zavarovalnic ne bodo sprejeli - zato, ko načrtujete sestanek z nekom novim, je vedno dobro vprašati receptorja, če pisarna sprejme vaše zavarovanje.
Doplačila: določena pristojbina, ki jo plačate ponudniku zdravstvene storitve v času storitve. Preostale stroške storitve ali recepta plača zavarovalnica. Storitve, kot so obiski zdravnika, izpolnjeni recepti, diagnostični testi, rentgenski posnetki in bolnišnični obiski, imajo vsak svoj znesek doplačila, vendar je znesek, ki ga plačate za vsako vrsto storitve, enak za pokrite ponudnike. (Znesek boste plačali vsakemu OB / GYN-u za letni izpit, vendar je ta znesek drugačen od tistega, ki bi ga plačali, če bi videli kiropraktika na hrbtu). Doplačila se ne upoštevajo pri odbitku, kar je dobro vedeti pred časom.
Sozavarovanje: odstotek plačil za zdravstveno varstvo, ki ga boste plačali po izpolnitvi odbitka, ali odstotek, ki ga boste plačali, če boste izstopili iz omrežja. Ostalo bo vaše podjetje prevzelo - običajno pri razdelitvi 20/80 (plačate 20%, plačate 80%). Medtem ko morda še vedno plačujejo večino računa, se vam lahko 20% od nekaj večjih predmetov hitro sešteje, zato vam je bolje, da ostanete v omrežju za drage storitve, kot so obiski v bolnišnici. Vendar pa sozavarovanje, za razliko od soplačil, običajno šteje za vaš odbitek. <
(Največ) Brez izplačil : skupni letni znesek, ki ga lahko plačate za pokritje svojih zdravstvenih stroškov. Ta številka vključuje vaš odbitek in navedeno kombinacijo doplačil in sozavarovanja, vendar na splošno ne vključuje stroškov vaše premije. Ko boste v letu dosegli svoj največji denar iz žepa, vam bo zavarovanje plačalo vse (do omejitve - čeprav je to verjetno v razponu pol milijona plus).
Preventivna oskrba: Pregledi in imunizacije, ki jih zavarovalnice trenutno zajemajo v skladu z Zakonom o dostopni oskrbi. Če spadate v skupinsko politiko, ki je stara več let, je morda še niste sprejeli, vendar bi morali te ukrepe za dobro počutje ponuditi po nizkih stroških dodatka ali sozavarovanja.
Izključitve: Vse, kar vaša politika ne zajema, od posebnih pogojev ali nujnih primerov do nenamernih poškodb. Previdno preglejte ta odsek, pokličite zavarovalnico s kakršnimi koli vprašanji in preberite opredelitve polic in implicitne izključitve.
Zobozdravstvo in vid: Vsa ta področja zdravstva običajno prihajajo s svojimi posebnimi pravilniki z edinstvenimi pogoji, zato ni nujno, da pri izbiri okulista ali zobozdravnika ne pričakujete prostega dosega - vaš delodajalec te vrste zavarovanja morda sploh ne bo zagotovil. . Vendar pa so opthomologi (strokovnjaki za zdravstveno varstvo oči) pogosto zajeti v splošnih načrtih zdravstvenega zavarovanja in lahko pišejo letne recepte za očala ali kontaktne leče, zato raje preučite različne možnosti.
HMO proti PPO
S pravilniki o upravljanju, ki jih ponuja veliko podjetij, boste lahko izbirali med možnostjo HMO in PPO. To je super - če veste, kakšne so vaše potrebe. Upoštevajte svojo osebno situacijo in uporabite pametni seznam naslednjih vprašanj:
Udobnost: Kje je vaš najbližji objekt HMO? Ali bi raje imeli enega zdravnika, ki bi mu šel za vse in ji zaupala napotnice (HMO) ali bi lahko sama poiskala strokovnjake v mreži (PPO)?
Obstoječi izvajalci zdravstvenih storitev: Ali imate dolgotrajno razmerje z zdravnikom ali že obstoječe stanje, ki zahteva pozornost določenega specialista? V tem primeru preverite, ali je v vašem omrežju. Če ne, in če niste navdušeni nad zamenjavo zdravnikov, vam bo PPO ponudil nekaj pokritja za zunanje izvajalce. Če pa ste nov v mestu in večinoma potrebujete le preventivno zdravstveno oskrbo, ta skrb morda ne bo veljala za vas - HMO morda ustreza vašim potrebam.
Stroški vnaprej in v pisarni: Ali ste tip osebe, ki je "bolje varen kot žal?" HMO-ji na splošno stanejo več z višjo premijo, vendar vas bo vsako potovanje k zdravniku stalo manj, kot če bi imeli PPO zavarovalna polica. Če je večja verjetnost, da se boste zdravili sami in se izognili zdravniku, razen kadar je to nujno potrebno, vas bodo PPO na leto stale manj kot premije, vendar vam bodo v zdravniški ordinaciji zaračunali več.
Pokrivanje posebnosti in osebni pomisleki: Bodite pozorni na izključitve različnih ponudnikov HMO in PPO, saj niso vse politike enake. Če pričakujete, da boste zaradi stanja potrebovali hospitalizacijo, je pomembno ugotoviti, kateri zdravniki so na voljo v kakšnih bolnišnicah in v kakšni meri so te storitve zajete.
