Helaine Olen, avtorica knjige Pound Foolish: Izpostavljanje temne strani industrije osebnih financ, o osebnih financah piše že od leta 1996. Ampak ona vam ne bo dala tistega, kar ste pričakovali od piscev osebnih financ: nasvet. Pravzaprav je prepričana, da je večina nasvetov, ki jih slišimo od današnjih finančnih strokovnjakov, napačna.
Zaintrigiran sem pred kratkim z Olenom govoril o mitih o ženskah in denarju in o tem, kaj kot družba smo narobe glede osebnih financ. Evo, kaj je morala deliti.
Mit 1: Ženske potrebujejo več pomoči pri upravljanju svojega denarja kot moški
Ženskam se pogosto reče, da potrebujejo več pomoči ali drugačne nasvete, kako upravljati svoj denar - samo poglejte knjige in spletna mesta, ki se tržijo posebej za ženske, kot sta Citibank's Women & Co. in Prudential's Women & Money. Resnica pa je, da študije kažejo malo razlike med finančnim znanjem in navadami žensk in moških.
Zakaj torej ta mit še vedno obstaja?
„Mislim, da mit obstaja, ker ženske same verjamejo. To je stara šala: Moški mislijo, da so strokovnjaki, če samo nekaj vidijo. Ženske imajo doktorat na temo in še vedno jih skrbi, da jih v resnici ne poznajo dovolj, "pojasnjuje. Industrija finančnih storitev se spopada s tem zaznanim pomanjkanjem znanja in "to je velik del tega."
Pa še nekaj je: ženske še vedno zaslužijo manj denarja kot moški. "To ni zato, ker ženske prosijo za manj: ženskam je ponujeno manj, ženskam pa je bolj verjetno, da jih zavrnejo, "
To - skupaj z dejstvom, da ženske ponavadi živijo dlje kot moški - pomeni, da morajo ženske prihraniti več denarja za upokojitev, in to je še en dejavnik, ki ga industrija finančnih storitev uporablja za prepričanje žensk, da potrebujejo več pomoči pri upravljanju svojega denarja. Toda namesto da bi zdravili simptom, pojasnjuje, moramo pogledati vzrok. Kako lahko zapremo vrzel v plačah in se resnično spremenimo?
Mit 2: Ženske so seveda nagnjene k tveganju
V podobnem smislu nam industrija finančnih storitev pove, da moramo vlagati v višje donose, sklade z višjim tveganjem, da bomo imeli dovolj denarja za upokojitev. In ko študije kažejo, da imamo na teh vrstah pokojninskih računov manj denarja, se ženske kaznujejo, da so "naklonjene tveganju."
Olen je o tem obširno pisal. Ženske nimajo manj denarja na računih z visokim tveganjem zaradi prirojene averzije negotovosti: "To je bolj simptom. Ljudje, ki imajo manj denarja, običajno tvegajo manj. "
To je smiselno, saj na borzi ne moremo napovedati, ali se bodo te bolj tvegane naložbe izplačale. Ko začnemo z manj, vemo, da si ne moremo privoščiti, da bi izgubili tisto, kar smo že rešili.
Mit 3: Ne moremo prihraniti, ker kupujemo preveč Lattes ali čevljev
Olen komentira, da je večina osebnih finančnih nasvetov ženskam: "Bodi dobro dekle in nehaj hoditi k Barneyju." Toda domneva, da ženske porabljajo prihranke v večji meri kot moški, je še en mit. "Ženske porabijo več za oblačila kot moški, " pravi, "vendar moški porabijo veliko več za avtomobile, alkoholne pijače in elektroniko kot mi. Nekako se to ne spusti zaradi kritik. "
Čeprav Američani varčujejo z nižjimi cenami kot v preteklosti, to ni zato, ker porabljamo za luksuzne izdelke. "Živimo v svetu, v katerem nam plače padajo in naši stroški naraščajo, " komentira Olen. "Zaradi tega bo očitno veliko težje prihraniti denar. In veliko bolj koristno je razložiti, kako to deluje ljudem, kot pa jim dati samo 10 nasvetov, kako zmanjšati račun za svoje izdelke. "
Mit # 4: Če upoštevamo vsa pravila, bomo v redu
Pogosto nas vodi prepričanje, da če postavimo 401 (k) svoj ciljni datum upokojitve, prihranimo vse, kar bomo potrebovali pozneje. Ni res. Nerodno mi je priznati, da se pred branjem Pound Foolish nisem zavedal, kako nedavno so se Američani obrnili na svoje pokojninske račune na lastno pobudo - IRA in 401 (k) -, da bi zadovoljili vse svoje potrebe po pokojninskem financiranju.
To sem omenil pri Olenu, ki je dodal: "Povsem novi so, začeli pa so jih kot dopolnitev pokojninskega sistema. Nikoli niso bili namenjeni glavnemu viru pokojnin. Zdaj jih vidimo kot pokojninsko varčevalno vozilo že približno 30 let in vemo, kako dobro delujejo, in odgovor je, da niso. "
Zakaj ne? "Ljudje ne vložijo prave količine denarja vanje. Denarja ne vlagajo pravilno. Tudi če denar vlagajo pravilno, industrija finančnih storitev zaračuna ogromne količine denarja za upravljanje teh računov. "
Poleg tega, tudi če ste na pravi poti, je življenje nepredvidljivo. Olen v svoji knjigi deli zgodbe o posameznikih, katerih pokojninski varčevalni načrti so bili popolnoma iztirjeni zaradi nujnih zdravstvenih primerov, nepričakovane brezposelnosti (ki pogosto vodi v predčasno upokojitev) ali preprostega dejstva, da so prihranili svoje prihranke. Ena ženska, s katero je govoril Olen, je rešila sedemmestni pokojninski načrt, vendar jo je morala izčrpati, da bi zajela vrsto zdravstvenih težav, vključno z nesrečo, zaradi katere je hčerka ostala paralizirana, in zdravljenje zaradi diagnoze Parkinsonovega moža. Upoštevala je vsa pravila - in skoraj nič ni ostala.
Kot odziv na te težave druge države začenjajo iskati alternative, kot so prenosne pokojnine, ki bi jih upravljala država in ne korporacija; "Ideja je, da jih ljudje lahko sprejmejo iz službe v službo in kdorkoli je njihov delodajalec, bi prispeval k tem."
Mit 5: Osebne finance so samo osebne
Kar zadeva dajanje konkretnih finančnih nasvetov, "menim, da je najboljši način za svetovanje s tem, ko razložim svet in kako deluje, pravzaprav pa ta svet ne deluje zelo, zelo veliko ljudi, " pravi Olen. "Ne moremo si privoščiti varčevanja za delo, razen za kolidž, razen za nujne primere in vse ostalo v okolju, v katerem se stroški nastanitve, izobraževanja in zdravstvenega varstva močno povečujejo."
Namesto več izobraževanja (številne študije, ki jih Olen navaja v Pound Foolish, kažejo, da finančna pismenost preprosto ne deluje), Olen meni, da potrebujemo močnejšo zakonodajo, da bomo resnično spremenili finančne izzive, s katerimi se soočamo danes, vključno s plačo, stagniranjem plač ter zapleteno dokumentacijo in zapletena razkritja, povezana s pridobivanjem hipoteke ali ustanovitvijo pokojninskega računa. Če je industrija finančnih storitev tako zaskrbljena zaradi našega finančnega počutja, vpraša: „Zakaj bi poskušali izobraževati 300 milijonov ljudi o tem, kako se izogniti hipoteki na 100 straneh z eno stranjo, gotcha? tega preprosto ne bi ponudili! "
Začnimo pogovor o teh mitih z ženskami in moškimi v našem življenju. V katere ste verjeli?
