Če si zastavljate to vprašanje, potem ste, prijatelj, na dobri poti, da prihranite za svoj bodoči upokojenec. Čeprav se je temu, ki se ga morda včasih izognim, morda izognemo - ti kalkulatorji za pokojninske prihranke so lahko grozljivi - sami si boste naredili resnično storitev, če boste dobro razumeli osnove in imeli načrt.
Dober staromodni varčevalni račun ali skrivna zaloga denarja, skrita pod vzmetnico (ali ljudje to še vedno počnejo?) Vam dolgoročno ne bo prinesla veliko dobrega. Vlaganje vašega denarja je ključnega pomena za izgradnjo velikega pokojninskega sklada, nekateri viri pa napovedujejo, da bo Millennials za upokojitev potreboval 1, 8 milijona dolarjev, zato je enostavno razbrati, zakaj ste strateški in pametni, kam vložite svoj denar - in kako ga vložite - v resnici je pomembno. Celo zdaj.
Za nekaj razmišljanj o 401 tisoč KM in IRA-jih sem se obrnil na CPA Josepha Bencivenga, tj. Mojega davčnega moža.
Kaj sploh je 401K?
Prispevki za pokojninsko varčevanje se odštejejo od plače pred obdavčitvijo. To pomeni, da na njem ne plačate nobenega davka, dokler ne začnete odvzemati denarja (od 30, 40, 50 let naprej). Ker niste odloženi za odloženi dohodek, imate lepo spodbudo za prispevek. Pomislite: manj obdavčeni dohodek pomeni več denarja za vas. Če boste prihranili - razen varčevalnega sklada za deževen dan ali denarnega sklada za nujne primere - in očitno bi morali storiti vse, kar imate, da odložite vsaj malo vsak mesec - poglejte izven običajnega varčevalnega računa in odločite se za to.
Večina načrtov 401K, ki jih določi podjetje, ponuja širjenje vzajemnih skladov, sestavljenih iz delnic, obveznic in naložb na denarnem trgu, v katere boste vložili naložbe. Ponavadi, pojasnjuje Bencivenga, bo organizacija ponudila od 10 do 30 sredstev, če pa niste prepričani, katere bi izbrali, o njih bi morali začeti brati in se izobraževati, da boste lahko pametno vlagali.
Finančna pismenost je nekaj, kar Bencivenga jemlje resno in priporoča, da za začetek preberete časopis Wall Street Journal . Če pa vas misel na to prestraši, so finančna dieta, LearnVest in Grow velika sredstva, ki vam bodo pomagala bolje razumeti osnove. Seveda, če si lahko privoščite, je odlična ideja najem finančnega svetovalca, ki vas bo vodil skozi vaše naložbe in vam govoril o tveganih, zmernih in konzervativnih odločitvah.
401K tekmo in premestitev 401K
Če vaše podjetje ponuja tekmo s 401 K in ne prispevate k programu, prenehajte s tem, kar počnete, in se oglejte čim prej. Ujemanje pomeni samo to, kot se sliši: Odločili ste se, da boste na račun odšteli 300 USD na plačilo. Vaše podjetje ustreza temu znesku na vnaprej določen način (lahko znaša 50 centov za vsak dolar, ki ga vložite, ali pa bi lahko bil dolar za dolar). Ne glede na količino tekme - ali koliko lahko prispevate vsak mesec, je to brezplačen denar, ki ga je težko preteči.
Kar zadeva prevračanje, je to nekaj, s čimer se boste morali spopasti, če boste dobili novo službo ali zamenjali podjetja. Če ste imeli podjetje 401K s podjetjem E in začnete delati v podjetju S, lahko to, kar ste sestavili tako daleč, vstavite v načrt podjetja S ali pa ga povišate v IRA, ki se imenuje IRA za prevračanje. Prednost izbire slednjega je v tem, da boste morda lahko obdržali svoje naložbe ali celo izbrali nove, medtem ko s prevračanjem 401 K založite naložbe na podlagi sredstev podjetja S. V vseh skladih je lahko nekaj podobnosti, zato se je vredno odločiti o obeh možnostih, preden se odločite, katera je najboljša za vas.
Počakaj, ravnokar si mi vrgel novo besedo - kaj je IRA?
IRA pomeni račun individualnega upokojevanja in za razliko od 401 K ne temelji na podjetju. Izberete si lastna sredstva in izberete tudi, katero vrsto IRA bi želeli: Tradicionalno ali Roth. Glavna razlika je povezana s plačevanjem davkov na prispevke. S tradicionalno IRA vam do upokojitve ne bo treba plačevati davkov - enako kot pri 401K odvzemu pokojnin. A Roth IRA, po drugi strani, vam ne daje tako sladke davčne olajšave, ampak tudi ne obdavči, ko se predčasno ali po upokojitvi izvlečete iz nje. Preden ugotovite, katera je primerna za vaš prihodnji načrt varčevanja, je treba razumeti še nekaj drugih razlogov.
401K Versus IRA
Glede na pokojninske načrte to ni enostavno. Na srečo vam ni treba izbrati strani, če tega ne želite. Vložite lahko v obe vrsti pokojninskih varčevalnih shem: 401 K in IRA. Letni zneski prispevkov se razlikujejo; lahko vložite do 18 tisoč dolarjev v načrt 401 K in do 5500 dolarjev v IRA. Te številke se spremenijo, ko obrnete 50 (24K in 6.500 USD).
Ker lahko z IRA-jem (tako kot pri 401 K) dobite veliko davčno olajšavo, je to pameten način za odrez denarja - in resnično vam omogoča, da se z različnimi sredstvi igrate okoli. Če vas to nekaj zanima, vendar ne želite zamuditi tekme vašega podjetja, morda lahko prispevate k obema. Vendar pa ena opozorila: Če imate pravico do vključitve 401K svojega podjetja in namesto tega izberete IRA, morda ne boste dobili davčne olajšave, ki bi jo dobili, če vaše podjetje ne bi imelo možnosti 401K in se držite IRA. Denar lahko še vedno vložite v oboje, vendar bo znižanje davka morda veljalo samo za enega, o katerem se je vredno pogovoriti s finančnim svetovalcem ali računovodjo, če koga poznate.
Upam, da ste se tega lotili, je pomembnost odstranjevanja rednega, starega varčevalnega računa v korist načrta, ki je bil zasnovan za oblikovanje vašega pokojninskega sklada. To in opomba o tem, kako pomembno je varčevati! Misel o upokojitvi je morda težko dojeti na tej točki v vašem življenju, vendar neuspeh v načrtovanju vnaprej lahko to dojamete dvakrat težje, ko boste končno pripravljeni začeti razmišljati o tem.
