Veste, kaj je super?
Upokojitev.
Ne, res. Zamislite si: Vsak dan se zbujajte, da se odpravite do svojega najljubšega tečaja joge / umetnosti / sinhroniziranega plavanja. Vsak dan se družimo s prijatelji. Začeti (in končati) vsako knjigo ali film, ki ujame vaše oko.
To je vrhunski podaljšani dopust, najboljši del pa je, da ste ga, ko pridete tja, že plačali. Veste, kako se je to zgodilo? Začeli ste danes.
Ne, danes res. Ne glede na to, koliko ste stari, se želite prepričati, da ste na pravi poti za upokojitev. Brez skrbi, spregovorili vas bomo o vsem, kar morate vedeti, tukaj in zdaj.
Torej, nadaljujte z zalogami v skicirkah.
Vaše možnosti
Če želite določiti stopnjo, bomo razložili glavne vrste pokojninskih računov, ki so na voljo. Obstajajo trije: 401 (k), tradicionalna IRA in Roth IRA.
401 (k)
401 (k) je brezplačni pokojninski račun, ki ga lahko dobite le pri delodajalcu, in ima denar, vzeti neposredno s plače. Včasih omenjeni delodajalec prispeva denar tudi v vaš pokojninski sklad - to se imenuje "usklajevanje". Tradicionalni načrti 401 (k) rastejo odloženo od davka, kar pomeni, da boste davke plačevali, ko boste denar vzeli, ne pa, ko boste denar vložili. .
Tradicionalna IRA
Tradicionalna IRA je postavljena tako, da je vaš prispevek vsako leto davčno priznan (če ste pod določeno mejo dohodka *) in niste obdavčeni z dohodkom, ki ga ustvarite v času rasti. Te davke plačate, ko jih umaknete za pokoj, kar morate začeti izvajati pri starosti 70½. Vsakdo lahko odpre tradicionalno IRA.
Roth IRA
Roth se od tradicionalne IRA razlikuje po tem, da plačujete davke vnaprej po današnjih davčnih stopnjah. V zameno vam nikoli ne bo treba plačevati davkov od dobička od naložbe! To je ogromno. Razmislite o naslednjem primeru:
Če prispevate 150 dolarjev na mesec za upokojitev, bi lahko po 20 letih na vašem računu ostalo približno 78.000 dolarjev (ob predpostavki, da znašajo 7% obresti). Več kot polovica tega (približno 42.000 dolarjev) je dohodek od naložb - denar, ki ste ga prispevali le s tem, ko ste na računu. Z Roth IRA vam ne bo treba plačevati davkov, če vzamete katerega od teh 78.000 USD. S tradicionalno IRA ste obdavčeni na celotno vsoto, 78.000 USD. Čeprav obstaja omejitev dohodka za odprtje Roth IRA, lahko vsakdo pretvori njeno tradicionalno v Roth (več o tem kasneje).
Če želite ugotoviti, kateri račun je pravi za vas, uporabite naš diagram:
Četrta možnost
Če ste pomnožili 401 (k) in Roth ali tradicionalno IRA, imate še eno možnost: tradicionalni IRA, ki ga ni mogoče odbiti. Več o tej možnosti si oglejte v našem vodniku.
Če ste poročena, ostanite doma mama, razmislite o odpiranju zakonca IRA. Več o tem tukaj.
"Ampak imam samo 1.000 dolarjev!"
Tudi če se počutite, kot da nimate tone denarja za vlaganje, je to v redu. "Tudi če lahko prihranite le 1% svoje plače, bi morali varčevati za pokoj, " pravi finančni načrtovalec LearnVest Stephany Kirkpatrick CFP (R). "Še posebej, če se bo vaše podjetje ujemalo z vašimi prispevki 401 (k)!"
(Seveda ne pričakujemo, da boste imeli 1000 ameriških dolarjev, ko boste samo sedeli in čakali, da jih vložite. Verjetno boste prispevali v svoje račune samodejno z mesečnih plačil, zato so naslednji zneski znesek, ki ste ga prispevali v svoje upokojitev do konca leta.)
Če boste imeli 1.000 dolarjev
Najprej in najpomembneje, da dosežete 401 (k) tekmo vašega podjetja, in sicer tako, da prispevate toliko denarja, ki ga je vaš delodajalec obljubil. Pridobitev dodatnih 500 USD brezplačnega denarja bi lahko v 20 letih znašala kar 21.000 dolarjev (ob predpostavki 7% obresti). In nič te ni stalo. Če se ne srečujete s podjetjem, odprite Roth IRA (če ste znotraj meje plače) in zaklenite današnje davčne stopnje.
Če boste imeli 5000 dolarjev
V dobri formi ste! To je dejansko največ, kar lahko prihranite pri Roth IRA vsako leto za pridobitev davčne ugodnosti. Najprej povečite 401 (k) tekmo vašega podjetja, če je na voljo, nato pa se potopite v Roth IRA s preostalimi sredstvi. Če nimate družbene tekme, odprite Roth IRA. Če bi danes odšteli 5000 USD, bi lahko v 20 letih pomenilo približno 217.000 USD.
Če boš imel 10.000 dolarjev
Če imate 401 (k), razdelite 10.000 USD med 401 (k) in Roth IRA, tako da lahko prihranite polnih 10.000 USD (saj Roth omeji na 5000 USD, če ste mlajši od 50 let). Če nimate 401 (k), nato vstavite 5000 USD v Roth IRA in 5000 USD v neodločen tradicionalni IRA. Vaša ne odbitna IRA vam ne bo dala takojšnje davčne olajšave - povečala bo le odložen davek. A vseeno je dober posel, saj vam omogoča dodatno varčevanje!
Če boste imeli več kot 10.000 dolarjev
Dajte 5000 USD v Roth IRA, preostanek pa v svoj 401 (k). Letno privarčujete do 22.000 dolarjev, če ste samski (ali 44.000 dolarjev, če ste poročeni) z uporabo tega kombinacija, kar bi lahko v 20 letih spremenilo v več kot 950.000 dolarjev. Če ste nad Roth nad mejo dohodka, nadomestite tradicionalni IRA (ali neodplačni IRA ali račun za obdavčitev, če je vaš dohodek previsok za tradicionalnega).
* Medtem ko 401 (k) in IRA, ki se ne odšteje, nimata omejitev dohodka, medtem ko Roth in tradicionalni. Lahko prispevate za Roth IRA, dokler so vaši dohodki manjši od 110.000 USD, če ste samski ali 173.000 USD, če ste poročeni. Za tradicionalno IRA lahko odštejete le, če vas v službi ne krije 401 (k) in je vaš dohodek pod 58.000 samskih ali 92.000 dolarjev, če ste poročeni.
