Veste, da je vaš kreditni rezultat pomemben, vendar, če ste takšni kot večina, verjetno ne veste natančno, kaj pomeni. Ključnega pomena za vašo finančno prihodnost je razumeti, kaj spada v to (in še posebej, če imate nizko oceno, kaj lahko storite, da dosežete enake vrednosti). Tu je kratki temeljni napotki o vsem, kar morate vedeti o svoji številki.
Kaj pomeni številka, povezana z vašo bonitetno oceno?
Vaš kreditni rezultat je število med 300 in 850, izračunano po standardizirani formuli iz podatkov v vašem kreditnem poročilu. Rezultat pod 600 je ocenjen kot slab, vse nad 720 pa je odlično.
Zakaj je to pomembno?
V bistvu, višji kot je vaš kreditni rezultat, manjše je tveganje, ki ga posojilodajalec prevzame pri dajanju posojila. Z odlično bonitetno oceno ne boste le lažje izpolnjevali pogojev za vse, od kreditnih kartic do avtomobilskih posojil in hipotek, temveč boste plačali tudi nižjo obrestno mero - prihranili boste veliko denarja na dolgi rok. Ne iščete posojila? Vedeti morate, da lahko najemodajalci in bodoči delodajalci preverijo tudi vaš kredit.
Kaj je v mojem kreditnem poročilu?
Ko pogledate svoje kreditno poročilo, boste videli, da je sestavljeno iz štirih glavnih delov:
Identifikacijski podatki: Sem spadajo vaše ime, naslov, številka socialnega zavarovanja, datum rojstva in zaposlitev - in ne vpliva na vašo kreditno sposobnost. Posodobi se iz informacij, ki jih posredujete pri prijavi posojila.
Trgovinske črte: To so vsi vaši kreditni računi - avtomobilska posojila, študentska posojila, hipoteke in kreditne kartice - skupaj z razpoložljivim kreditom, stanje dolga, dolgim odprtjem računa in zgodovino plačil.
Kreditne poizvedbe: to kaže, kolikokrat ste v zadnjih dveh letih zaprosili za novo posojilo.
Postavke v javni evidenci: To so podatki, zbrani iz evidenc državnih in okrožnih sodišč, vključno s stečaji, izključitvijo, odvzemom premoženjskih razmerij, civilnimi sodbami in nadomestili plač.
Kako se vse to sešteje v številčno oceno?
Podatki v vašem kreditnem poročilu so razvrščeni v pet kategorij, od katerih je vsaka tehtana in upoštevana za izračun vašega rezultata. Medtem ko je pomembnost vsake kategorije na koncu odvisna od vaše kreditne zgodovine (na primer, če imate odličen rezultat, vendar je kreditna zgodovina omejena, se z vami obravnava drugače kot z nekom, ki ima 20 let kredita), je opisano, kako se v grobem razčleni .
35% Zgodovina plačil: Plačilo računov pravočasno je največja stvar, s katero lahko ohranite (ali zgradite) visok kreditni rezultat. Tudi če lahko na svoji kreditni kartici opravite le minimalna plačila, bo njihovo pošiljanje, ko bo zapadlo, največ za ohranitev vaše kreditne ocene.
Koliko bo zamudno plačilo negativno vplivalo na vaš rezultat, se razlikuje. Če ste prejšnji teden pozabili opraviti plačilo s kreditno kartico, se ne znojite: Verjetno boste plačali zamudno pristojbino, vendar vsega, kar ste plačali v 30 dneh po datumu zapadlosti, kreditnim uradom ne bo treba sporočiti. Zamude pri plačilih se v vašem poročilu prikažejo pozno 30, 60 ali 90 dni, če bo račun predan zbirni agenciji, bo to prikazano tudi. (Če pride do enkratnega zdrsa, lahko od posojilodajalca zahtevate, da ne prijavi svoje napake. Ni garancije, da se bodo strinjali, vendar ne škodi poskusu, če imate dobro razlago.)
30-odstotni znesek: To je najpomembnejše, če gre za obnavljajoče se kreditne linije (na primer kreditne kartice in domače lastniške vrednosti). Če povečate kredit, ki vam je na voljo, boste znatno vplivali na rezultat, ko se boste prijavili za več. Še posebej, ko šele začnete vzpostavljati kredit in imate le nekaj računov, poskusite ohraniti stanje na svojih kreditnih karticah pod 50% njihovega limita.
Tudi prikaz, da odplačujete obročno posojilo (posojila, ki jih odplačujete v vnaprej določenem obdobju, na primer avtomobilska posojila in hipoteke), dokazuje, da svoje dolgove ustrezno upravljate.
15% dolžina kreditne zgodovine: daljša kot je vaša kreditna zgodovina, višji je lahko rezultat. Dolgotrajna zgodovina pravočasnih plačil kaže, da posojilodajalec dobro upravlja z denarjem.
10% novo dobroimetje: Če zaprosite za več novih posojil ali kreditnih kartic, lahko v kratkem času dvignete rdeče zastave. Toda ne uporabljajte tega kot izgovor, da ne kupujete cen. Poizvedbe nekaj prodajalcev avtomobilov ali več hipotekarnih posojilodajalcev približno istega dne ne bi smele vplivati na vašo kreditno oceno - dejansko pa se bo odprlo nekaj novih posojilnih računov.
10% uporabljenih vrst kreditov: Morda ste slišali za "dober dolg" proti "slabemu dolgu." Hipotekarne in obročne posojila (posojila, ki jih odplačujete v določenem časovnem obdobju) posojilodajalci običajno štejejo za "dober dolg", ker nikakor ne boste povečevali ravnovesja. Obrestna posojila, kot so kreditne kartice in kreditne linije, včasih dobijo slab rap, ker jih lahko kadar koli povečate. Vaše kreditno poročilo pa išče kombinacijo kreditnih vrst. Če samo s kreditom za prvi avtomobil ali uvodno kreditno kartico šele vzpostavljate kredit, je morda rezultat nekoliko nižji.
Kako preverim svoj kreditni rezultat in poročilo?
Obiščite Annualcreditreport.com. Vsako leto imate pravico do treh brezplačnih izvodov svojega kreditnega poročila, po enega od vseh glavnih uradov za kreditno poročanje (Equifax, TransUnion in Experian). In izkoristite to - prepričani boste, da boste prepoznali vsako trgovinsko linijo v svojem poročilu. Če se vam zdi nekaj narobe, se obrnite na kreditni urad ASAP in vložite spor.
Samo poročilo ne bo vsebovalo vaše bonitetne ocene; lahko pa najdete svoje brezplačno na spletnem mestu, kot je Credit Karma. (Bodite previdni na manj uveljavljenih spletnih mestih za preverjanje kreditne sposobnosti, ki zaračunavajo svoje storitve - ne bi smeli plačevati.)
Imam nizko oceno. Kaj lahko storim - in koliko časa bo trajalo, da se vzpostavi?
Na žalost ni hitrega odgovora, saj se glede na vaše razmere zelo razlikuje. Priporočam, da se posvetujete z nekom, ki vas lahko vodi po vašem proračunu in finančnem portfelju, da vidite, kaj lahko storite za izboljšanje svoje kreditne sposobnosti. Vaša banka ali kreditna unija lahko ponuja to storitev.
Medtem preglejte svoj proračun in se prepričajte, da boste lahko vsaj pravočasno plačevali trenutne dolgove. Nato se osredotočite na posodobitev vseh računov, ki ste jih opustili ali so bili preneseni na agencijo za zbiranje. Lahko konsolidirate kateri od svojih dolgov? Posojilodajalci bodo morda lahko spremenili trenutna posojila, da vam bodo privoščili plačila. Bodite dejavni in zavedajte se, da dvig ocene ne bo enostaven ali takojšen - vendar bo vredno dela.
Kaj če nimam kredita? Kako lahko začnem?
Dobro je, da načrtujete vnaprej, ko gre za vaše posojilo, še posebej, če se boste v nekem trenutku v prihodnosti lahko kvalificirali za veliko posojilo, kot je hipoteka. Svojo kreditno zgodovino boste morali graditi z manjšimi "zavarovanimi" posojili, pogosto s sopodpisnikom ali zavarovanjem s premoženjem. Vaše izhodišče bi lahko bilo kreditno kartico z zavarovanimi spodnjimi omejitvami (kar pomeni, da je banka z vaših računov odštela vsoto denarja, ki je enaka kreditnemu limitu na vaši kartici). Posojila za avtomobile so tudi tipično uvodno posojilo, saj avtomobil služi kot zavarovanje, čeprav boste morda morali vnaprej plačati predplačilo.
