Ko ste sprejeli zadnjo ponudbo za zaposlitev, ste verjetno previdno preučili medicinske in zobozdravstvene storitve (in, uh, pravilnik za počitnice). Obstaja pa še en del ugodnosti - eden od vas je morda zastekljen: življenjsko zavarovanje.
Ne, to ni najbolj navdušujoč del koristi vašega podjetja ali celo nujno nekaj, kar bi radi skrbeli, ko ste mladi in zdravi. Toda pomembnejše, kot se vam zdi, je možnost dekodiranja podrobnosti vašega pravilnika - in veste, ali ga potrebujete tudi zasebnega.
Zakaj bi vas moralo skrbeti življenjsko zavarovanje?
Večina ljudi začne razmišljati o življenjskem zavarovanju, ko imata zakonca ali otroke, ki so odvisni od svojih prihodkov. Toda obstaja nekaj dobrih razlogov, da razmislite o tem zdaj, še preden ste v tej jadrnici. Če na primer umrete (ja, vemo - zato ni zabavno razmišljati), ne gre ves vaš dolg - in vsi ti računi za študentska posojila, dobroimetja na kreditni kartici in kateri koli drugi dolg, ki ga imate, bodo šli k zakonu, starši ali sorodniki. Dolg zveznih študentskih posojil preneha s smrtjo, toda zasebna študentska posojila imajo običajno sopodpisnika (kot vaši starši) in jih je treba pobirati, tudi po smrti. Tudi avtomobilska posojila in hipoteke (čeprav se to razlikuje od države). Denar z življenjskim zavarovanjem bo olajšal finančno breme tistih, ki so zaostali za poravnavo vaše zapuščine.
Drugič, če mislite, da boste nekoč imeli otroke ali zakonca, ki bosta podpirala, je življenjsko zavarovanje zdaj, ko ste mladi in zdravi, veliko ceneje, kot pa čakati, da ga dobite do poznejšega življenja.
Politike življenjskega zavarovanja 101
Politike na delovnem mestu so na splošno "skupinske politike", kar pomeni, da ste pokriti le, če ste del skupine (tj. Ko zapustite službo, ne sklenete zavarovanja). Občasno so pravilniki prenosni, kar pomeni, da jih lahko ob odhodu prevzamete s seboj, vendar tega ne pričakujte - in vprašajte svojega predstavnika HR-ja, da to zagotovo ve.
Nato obstajata dve vrsti politik: (1) celovita in (2) naključna smrt in razpad (AD&D). Obsežen pravilnik bo zajemal vaše upravičence, ne glede na vzrok smrti, za vsako nesrečo ali bolezen, ne glede na to, ali ste na delovnem mestu, ko se to zgodi. Na drugi strani politika AD&D zajema samo nezgode na delovnem mestu. Pogosto politike delovnih mest vključujejo celovito pokritost in voznika AD&D, ki bi izplačal dvojno korist, če bi vašo smrt povzročila nesreča na delovnem mestu.
Zasebne politike
Če politika vašega dela zajema samo AD&D, potem razmislite o nakupu dodatnega celovitega načrta od zasebnega ponudnika. Toda tudi če imate v službi celovit načrt, je včasih še vedno dobro, da kupite svoj zasebni načrt - na primer, če vaše kritje ni prenosljivo ali če ne krije zneska zavarovanja, ki ga potrebujete .
Obstajata dve vrsti zasebnih politik:
- Termin zavarovanje - ali začasno kritje za začasne potrebe - je najcenejši način za zaščito velikih potreb, kot so otroci, ki jih podpirate. Terminsko kritje zagotavlja smrtno nadomestilo za določen čas - 10, 15, 20 ali 30 let.
Izberite čas, ki je za vas in za vaše prihodnje življenjske načrte pomemben. Na primer, če še nimate otrok, vendar načrtujete nekega dne, potem razmislite o 30-letni terminski politiki, ki bo zajemala vaše bodoče otroke do odraslosti. Če že imate otroke, si priskrbite 20-letni terminski pravilnik. Če imate podjetje, ki se vam zdi življenjska obveznost, izberite najdaljši možni rok.
- Po drugi strani trajno življenjsko zavarovanje upošteva dejstvo, da se bodo vsi, ne glede na družinske razmere, soočili s stroški ob koncu življenjske dobe, običajno med 25.000 in 100.000 dolarjev. Obstajata dve vrsti - celo življenje (za celotno vašo življenjsko dobo) in univerzalno življenje (fleksibilna pokritost, ki lahko traja tako dolgo ali tako kratko, kot želite). Te politike so dražje od izrazov, zato priporočam majhno stalno politiko in širši terminski politiki. (In če si ne morete privoščiti stalnega kritja, potem imate vsaj terminski pravilnik. Večina podjetij vam omogoča, da pretvorite terminske politike v trajne politike za večjo plačilo v obdobju trajanja politike.)
Koliko pokritja?
Na splošno bo zavarovanje vašega podjetja zagotavljalo 1-2-kratnik vašega bruto letnega dohodka, če pa ste na vodstvenem ali vodstvenem položaju na visoki ravni, lahko zagotavlja kar 3-5-kratnik vašega bruto letnega dohodka.
To zveni kot veliko denarja, toda grobi izračun, koliko življenjskega zavarovanja potrebujete, je lahko veliko več kot to - do 10-kratnik vašega letnega dohodka! Če želite vedeti, kaj potrebujete, sledite akronimu LIFE
Posojila
Vaša politika mora biti dovolj, da pokrijete vse svoje dolgove - stanja na kreditni kartici, avto posojilo, hipoteko in zasebni dolg študentskega posojila.
dohodek
Če imate koga, ki je finančno odvisen od vašega dohodka, na primer vašega zakonca, otroke ali starše, bi morali nameravati nadomestiti 3-5 let svojega dohodka.
Končni stroški
Običajno bo to 10.000 ameriških dolarjev (na primer za stroške pogreba in pogreba), povečano za vse zdravstvene stroške.
Izobraževanje
Če imate otroke, priporočamo, da načrtujete 100.000 dolarjev na otroka (ali dovolj, da jih pošljete skozi šolo - kar je lahko več, če imate majhne otroke, ki obiskujejo zasebno šolo).
Na splošno povprečna samska ženska potrebuje okoli 100 do 200 tisoč dolarjev, in če ste poročeni z dvema otrokoma in hipoteko, se ta številka povzpne na med 500 in 1 milijon dolarjev. Ko izračunate celoten znesek, odštejte preostali denar, ki ga imate - varčevalni računi, CD-ji, 401 tisočakov ali druge naložbe -, da ugotovite svoje skupne potrebe po zavarovanju.
Primerjava stroškov
Vaša politika dela je verjetno zelo poceni - le nekaj dolarjev od vsake plače. Toda to ne pomeni, da drugje ne bi bilo cenejše: z večino podjetij boste plačali skupinsko stopnjo (velja za vse zaposlene, ne glede na starost ali zdravstveno stanje), kar bi lahko bilo več kot stroški zasebnega načrta, še posebej, če ste mladi in zdravi. Na primer, 30-letna ženska, ki je dobrega zdravja, običajno plačuje približno 15 USD na mesec za 100.000 USD pokritja.
Če iščete življenjsko zavarovanje nad tistim, kar je v vašem paketu ugodnosti, je vaša najboljša stava primerjava stroškov. Najverjetneje ponudbe najdete pri svoji avtomobilski zavarovalnici - večina proda tudi življenjska zavarovanja (in vam bo verjetno ponudila paketni popust, če dobite oboje). Ali pa obiščite www.selectquote.com in kupite več ponudnikov.
Življenjsko zavarovanje ni nekaj, kar si kdo od nas želi razmišljati o tem - ampak, verjemite mi, vedenje, da bodo vaši ljubljeni ljudje pokriti, je mir, ki ga je treba imeti.
